融資を申し込んだけれど、思うように通ら資金が足りない。でも、どう伝えれば融資が通るのか分からない…
何度も申し込んでいるのに、うまくいかないのは自分のやり方が悪いのかな？
そんな悩みをお持ちではありませんか？
実は2024年4月に金融庁の「中小・地域金融機関向けの総合的な監督指針」が改正されてから、金融機関の融資スタンスが変わりました。その結果、以前は通った融資が今では通りにくくなっているのです。
この記事では、事業者の皆様が「融資の壁」を乗り越えるためのポイントを分かりやすくお伝えします。
不安を少しでも解消し、次の一歩を踏み出せるよう一緒に考えていきましょう。
１．融資が通らない理由って何？」まずは原因を知ろう
金融機関の視点が変わった
以前は「資金繰りが厳しいから貸してほしい」という理由でも融資が通ることがありました。
しかし、現在は「融資が経営改善にどうつながるのか」を重視する傾向が強まっています。
売上を伸ばしたいから資金が必要なんだけど、それをどう伝えればいいのか分からないんだよね…
ここがポイントです。
ただ「お金が必要」と伝えるだけでは不十分です。
金融機関が納得できる具体的な根拠を示すことが求められています。
２．融資成功のカギは「伝えるべき情報」を整理すること
融資の成功確率を高めるためには、次の2つを明確に伝えましょう。
① 資金使途・返済計画・融資効果を明確に伝える
金融機関が知りたいのは、資金の「行き先」と「戻り方」、そして「その先に見える成果」です。
資金使途：「この資金で〇〇を購入し、生産効率を上げる」
返済計画：「新商品の売上見込みを基に、月々の返済額を設定」
融資効果：「売上が20％増加し、利益改善につながる」
計画を作るのが苦手なんだよな…そんな細かいことまで考えなきゃダメ？
大丈夫です！
難しく考えず、今の課題とそれを解決するための道筋を簡単に説明するだけでも、金融機関の理解が進みます。
② 「経営改善」が目的であることをアピールする
金融機関は、融資が事業の発展にどうつながるのかを見ています。
ただ「資金繰りが厳しい」だけでは、融資は通りにくいのです。
経営改善って具体的にどう言えばいいの？
たとえば、次のような伝え方が効果的です。
悪い例：「資金繰りが厳しいので運転資金を借りたい」
良い例：「新しい機械を導入して生産性を上げ、利益率を改善します」
金融機関が「未来の成長」を感じられる言葉選びを意識しましょう。
３．金融機関が見る「融資稟議書」とは？
融資が審査される際、担当者は「融資稟議書」という資料を作成します。
この稟議書に記載される内容次第で、融資の可否が大きく変わります。
| 融資稟議書の主な項目 | 内容の例 |
|---|---|
| 資金使途 | 設備投資、販促費など |
| 返済計画 | 収益見込みや返済スケジュール |
| 融資効果 | 売上増加や利益率改善の見通し |
こんなにいろいろ考えなきゃいけないのか…自分にはハードルが高い気がする
ご安心ください！
「資金使途」「返済計画」「融資効果」の3点を具体的に伝えることが一番大切です。
事業の現状や課題を整理しながら、一つずつ言葉にしてみましょう。
４．事業者ができる工夫：「貸しやすい案件」にする
同じ事業規模でも、金融機関が「貸しやすい」と感じる案件には共通点があります。
| 貸しやすい融資 | 貸しにくい融資 |
|---|---|
| 経営改善が目的 （今以上を目指す） | 資金繰りの補填が目的 （今以上の改善ではない） |
| 計画が具体的 （何にいくら使うのか分かる） | 内容が抽象的 （何にいくら使うのか分かりにくい） |
同じ内容なのに、伝え方ひとつで変わるの？
その通りです！
例えば、「売上向上のための販促費」として資金を借りる場合でも、
「新しい販売手法を取り入れ、顧客獲得数を増やします」
と伝えるだけで、金融機関の印象が変わります。
まとめ：一人で悩まず、まずは相談を！
「融資の壁」に直面したとき、一人で悩むのはつらいものです。
でも、適切な準備と伝え方を意識するだけで、融資成功の可能性はぐんと上がります。
- 資金使途・返済計画・融資効果を明確にする
- 経営改善の目的を伝える
- 金融機関が「貸しやすい案件」を意識する
これらを押さえることで、融資の道が開けます。
「どうすればいいか分からない…」という方は、ぜひお気軽にご相談ください！
あなたの事業の未来を一緒に切り開きましょう！